第376章保险合同纠纷（1）

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    下午，吴忧带着李亦柯准时来到了法援中心，见到了法援中心的徐蕾和委托人马研妍。
    吴忧见到徐蕾，吴忧堪比见到亲人，几乎要两眼泪汪汪了。
    碍于当事人在场，吴忧只好收敛了自己的情绪。
    李亦柯站在一旁，只觉得好笑，但为了师兄的面子，他还是决定忍耐一下。
    徐蕾许久不见吴忧，见吴忧气色不错，也真心为吴忧高兴，然后一如既往地熟稔、热情地打招呼：“吴忧、亦柯。”
    “徐蕾。”吴忧礼貌回应。
    “徐蕾姐。”李亦柯微笑着打招呼。
    “给你们介绍一下，这位是这次的委托人马女士。”徐蕾介绍道。
    马研妍今年43岁，身量中等，戴着一顶帽子，面色晦暗。
    然后又将吴忧介绍给马研妍：“这是我们法援中心为您委托的代理律师，吴忧律师、李亦柯律师。”
    “马女士，您好。”吴忧对着马研妍微笑点头示意，站在一旁的李亦柯也微微躬身致意。
    吴忧和李亦柯真挚的态度一下子拉进了和马研妍之间的距离。
    “辛苦您了，吴律师、李律师。”马研妍说，中气显然不足。
    “坐下谈吧。”徐蕾招呼众人坐下。
    四人坐定，徐蕾拿出案卷开始介绍案情。
    今年6月1日，马研妍作为投保人向a人寿保险公司签订了一份人身保险合同，保险险种为“万能重大疾病保险c款”，受益人为马研妍本人，交费频率为年交，马研妍缴纳了保险费，该保险单于合同签订之日起生效。保险条款规定：1、万能重大疾病保险c款’基本保险金额为100000元，保险期间为终身。2、轻症重疾的范围包括:1.非危及生命的恶性病变……轻症重疾定义中包括:非危及生命的恶性病变，如原位癌……轻症重疾保险金额等于本附加合同的基本保险金额的20%……在本附加合同有效期内，我们承担如下保险责任:自本附加合同生效(或最后复效)之日起90天内，被保险人发生下列情形之一的:(1)‘轻症重疾’或‘重大疾病’；(2)因导致‘轻症重疾’或‘重大疾病’的相关疾病就诊，我们不承担保险责任……被保险人因意外伤害或于等待期后发生保险事故，我们按照下列方式给付保险金：轻症重疾保险金，若被保险人在确诊首次患本附加合同约定的重大疾病(无论一种或多种)前，经我们认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的轻症重疾(无论一种或多种)，则我们按照轻症重疾保险金额给付轻症重疾保险金，本责任终止。
    保险合同涉及五个“关键时期”。
    一是犹豫期，也称之为冷静期，犹豫期期限由合同约定，并在保单上载明，根据产品的不同，犹豫期一般是10-20天。在这个期间内，投保人可以退保，并且保费没有任何损失。犹豫期就是给消费者一个反悔的机会，比如消费者买了这份保险，过了几天发现保险与自己的需求并不相符合，可以没有任何损失地把这份保险退掉。
    二是等待期，也称之为观察期或免责期，是指在等待期内，发生保险事故，保险公司不承担保险责任，但无息退还已缴纳的保险费。
    等待期的设置是为了保护保险公司的，它可以防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保额的行为。
    比如，a觉得最近身体不太舒服，感觉患了某种疾病，连忙在保险公司买了一份医疗险，保单明天生效，然后他也明天去医院，结果确诊为患了糖尿病。若是没有等待期，保险公司就要赔付治疗的费用。
    等待期的设置，实际上是为了阻止骗保行为。
    各个险种等待期的时间长短也不一样，意外险没有等待期，医疗险的等待期一般为30天，重疾险和寿险的等待期一般为90-180天。
    三是宽限期，就是如果没有准时缴纳保险费，可以补缴保费的期限；宽限期内发生的保险事故，保险公司依然需要承担。
    长期的保险产品才有宽限期，比如长期重疾险，寿险这种，
    宽限期只有长期的保险产品才有，期限一般都是60天。
    一年期或者更短的保险产品，一般是没有宽限期的，保险到期保障就终止了。
    四是复效期，复效期是在宽限期内仍没有缴纳保费，这时保单的效力中止，但是并没有终止，但是这期间发生保险事故，保险公司不承担赔偿责任。
    若是想保单继续有效，就必须向保险公司申请保单复效，保单可申请复效的这段时间就是复效期，复效期一般为2年。
    但是申请复效，需要补交失效期间的所有保费。
    五是诉讼时效，即投保人或者受益人必须在诉讼时效内申请理赔，超过了这段时间，再申请理赔的话，就不能提起诉讼，保险公司可以无理由拒赔。
    人寿保险的索赔时效一般为5年，

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